協會主要任務:
  • 協助政府貫徹落實《指導意見》等相關法律、法規和政策;
  • 為小額貸款公司建立信息平臺,收集和發布會員所需信息;
  • 協調解決小額貸款公司試點過程中的有關問題;
  • 維護小額貸款公司的合法權益;
  • 開展與外省小貸協會和經濟組織的聯系,加強跨地域交流與合作;
  • 組織業務培訓,開展理論研討和高層論壇,提高從業人員的綜合素質;
  • 組織交流行業先進經驗,開展評優和表彰,促進小貸公司品牌建設與創新;
  • 編輯、出版、發行會刊和年鑒等出版物。
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深圳小貸行業樣本:各項主要指標優于全行業 深圳小貸如玫瑰悄然開放
發布時間:2017-01-25 23:22 來源:網絡轉載 編輯:余龍 點擊:


?  十年,彈指一揮間。

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  從2005年10月份我國在五省區成立小額貸款公司的試點算起,至今已逾10年。這10年,小貸公司從快速成長到輝煌發展,再到如今的落寞黯然,堪稱“其興也勃然,其衰也忽然”。然而可喜的是,深圳小貸行業10多年卻成為行業的一道靚麗風景線。

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  第一網貸大數據顯示,繼“十二五”期間全國小貸公司各項主要指標增速持續下滑后,去年前三季度首現負增長。截至2016年9月末,全國共有小額貸款公司8741家,從業人員數量112646人,環比、同比均出現減少,從業人員數量則較2015年年末減少4698人,減少幅度為4%。此外,全國小貸公司實收資本、貸款余額、平均每家從業人員數、平均每家實收資本等環比均出現下降,下降幅度分別為0.86%、0.76%、1.44%、0.08%。

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  不過,即使在寒冬也會有迷人的風景。深圳小貸行業就是其中的一道靚麗的風景線。深圳小貸行業10多年來,培養了一批初具規模、在國內業界具有影響力的行業標志性企業。從小貸機構數量、資本金、貸款余額、不良率等各項主要指標看,均優于全國小貸行業。

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  深圳小貸為什么會在“大美事業”中脫穎而出,宛若一朵玫瑰靜悄悄地開放?讓我們走進深圳小貸行業一探究竟。

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  深圳小貸行業  發展態勢良好  

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  《證券日報》記者走進深圳某小貸公司,就被“福廊”里的宣傳欄《小貸*大美事業》吸引。“福廊”開篇就是李克強總理對小貸行業的寄語:小額貸款服務小微企業,兩“小”和諧疊加,就能做出大美的事業。

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  在“互聯網+”及各路機構的夾擊下,全國小貸公司的日子越來越艱難。據中國人民銀行發布的2016年三季度小額貸款公司統計數據報告顯示,小貸公司2016年以來繼續走“下坡路”,截至2016年9月末,全國共有小額貸款公司8741家,貸款余額9293億元,前三季度人民幣貸款減少111億元。

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  第一網貸大數據也同樣印證了這一行業現狀。數據顯示,繼“十二五”期間全國小貸公司各項主要指標增速持續下滑后,去年前三季度首現負增長。截至2016年9月末,全國共有小額貸款公司8741家,從業人員數量112646人,環比、同比均出現減少。此外,全國小貸公司實收資本、貸款余額、平均每家從業人員數、平均每家實收資本等環比均出現下降。

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  不過,本報記者獲得的深圳小貸數據及梳理采訪的數據令人眼前一亮。

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  一是深圳小貸機構數量增加。2005年10月份,央行在山西、內蒙古、四川、河北、貴州等5個省、自治區開展三農小貸。深圳在沒有國家扶貧政策支持下,自己發展商業小貸。深圳2005年第一家小貸公司深圳市中安信業創業投資有限公司(簡稱“中安”),當時是創業投資公司,但是,深圳市政府特批其從事小額貸款業務,這也是深圳在金融業的先行先試。

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  截至2016年6月底,深圳一共批準了140家小貸公司,其中有6家沒有達到要求和標準,先后被取消了資格,存續134家,已開業118家。另外批準了2家再貸款公司,已開業1家。而2016年上半年,全國小貸機構數量同比減少1.18%,深圳小貸新增加5家開業,同比增長4.24%。

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  二是深圳小貸機構資本金增加。2016上半年與前一年同期比,深圳小貸注冊資本金增加18.55億元,增長8.04%,而全國只增長0.76%。

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  三是深圳小貸貸款余額增加。深圳小貸2016年上半年貸款余額,同比增長1.66%,而全國的貸款余額減少2.4%。

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  四是深圳小貸機構單體注冊資本金大。深圳小貸平均每家的注冊資本金是2.11億元,位居全國第三位,僅次于重慶(2.38億元)、福建(2.22億元)。

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  五是深圳小貸機構人數最多。深圳市小額貸款行業從業人員,在全國31個省市區中,從業人員數量位居全國第一,占全國同行業從業人員總數的比例超過10%。截至2016年9月末,全國小貸公司平均每家從業人員數12.89人,深圳小貸行業幾乎是這一平均值的10倍。

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  六是深圳小貸機構不良率較低。多數省份小貸行業不良率都在5%以上,部分省份達10%,有的甚至突破15%。而深圳小貸行業不良率,長期控制在2%以內,整體情況優于全國。

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  四大小貸業態  助力小微企業 

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  深圳的小額貸款公司經過多年的探索,逐步形成了四種業態:一是小微個人金融,二是小微企業金融,三是綜合金融,四是銀貸合作。

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  其中,小微個人金融主要以自然人為貸款對象,深圳這類小貸公司越來越多,由早些年占行業的30%,增加到現在的近50%,這些小貸公司有強大的IT系統和客戶評分系統、“互聯網+”思維和技術。小微企業金融方面,約有20%小貸公司專門做小微企業,其基本特征就是1+N的服務模式,圍繞企業上游和下游去做供應鏈金融、產業鏈金融等金融業務。綜合金融方面,約有30%小貸公司開展,深圳鼓勵小貸公司做高科技小微企業的投貸聯動業務,并允許做債轉股。

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  而與全國不一樣的是,深圳小貸公司與銀行合作很活躍。

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  銀行直接去做小微企業、個體工商戶貸款的成本很高,而在這些客戶風險識別、判斷和防范措施上,銀行沒有小貸公司專業。深圳小貸與銀行合作,主要有三種模式。一是助貸,二是信貸資產轉讓,三是聯合貸。2015年銀行給予深圳小貸行業授信190億元,幾乎接近于小貸公司全行業的注冊資本。小貸公司與銀行共同探索,合作開發了“銀行提供資金、小貸公司提供客戶并承擔信貸風險”的助貸模式,2009年該模式獲國家開發銀行、深圳市政府金融創新獎。

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  據本報記者了解,助貸模式操作有五個流程:一是客戶的篩選及資料收集。由小貸公司負責,對于客戶資信條件不滿足銀行要求的,銀行有權拒絕貸款申請。二是貸款審查審批。小貸公司負責貸款前期調查,提交銀行進行最終審批。三是合同及相關資料的簽訂。由小貸公司作為居間人身份,代理銀行與客戶簽訂相應的借款合同。四是貸款的發放。銀行直接發放貸款至客戶指定的賬戶,由支行具體完成。五是貸款的回收。小貸公司在合作銀行開立專用結算賬戶,銀行貸款的本息委托小貸公司負責回收。

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  整個“助貸模式”建立了銀行、小貸公司、客戶三方的利益鏈,每個角色同時擔負著不同的責任。

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  率先探路“互聯網+小貸”  

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  目前,互聯網小貸成為各地的“香餑餑”。2016年12月30日,上海市金融辦下發《上海市小額貸款公司互聯網小額貸款業務專項監管指引》,這是上海市首份互聯網小貸業務指引,于2017年1月1日正式實施。

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  深圳互聯網金融發展得很早很快,多年來,在平臺數量、注冊資金、成交額、參與人數等體現P2P網貸發展主要指標上,深圳都位列全國第一,被稱為“中國網貸第一城”。與網貸相比,深圳互聯網小貸也毫不遜色。深圳互聯網金融發展得到了深圳市政府的特別支持。早在2013年,鑒于深圳互聯網小貸業務的快速發展,原來深圳市金融辦批復的批文上,有一句話叫“深圳市轄區內,專營小貸信貸業務(不得吸收存款)”。經過聯席會議決定,小貸公司可以將“深圳市轄區內”六個字從營業執照上去掉去,這意味著,小貸公司可以依法合規地通過互聯網在全國范圍內開展互聯網小額貸款業務。事實上,目前深圳已有一半以上的小貸公司,通過互聯網獲取借款客戶、分析評定借款客戶信用風險,確定授信方式和額度等,并走出了深圳,為全國小微企業提供小貸服務。

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  深圳小貸公司特別重視科技投入,很多小貸公司吸收引進了IPC小貸技術系統和評分卡技術系統,有小貸業務和風控有強大的IT系統作支撐。例如前述的“中安”,去年向約10萬人發放貸款,首次通過率不到25%。這10萬個貸款客戶,是從50萬個客戶里篩選出來,其工作量之大,如果靠人工,很難完成。該公司建立了強大的IT系統,建立了自己客戶評分分析系統,而且不斷完善大數據系統、風控體系。該公司IT團隊近100人,IT人數為全國小貸公司平均每家全部從業人員數的5倍以上。

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  頗具特色的 “大數據+小貸” 

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  深圳小貸行業非常重視大數據理念和技術,特別值得一提的是,在深圳小貸行業協會的支持下,中國互聯網金融指數在深圳誕生,深圳小貸行業協會指導小貸公司成功研發了全國首個預防多頭隱形借款平臺。

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  一是助力研發,支持中國互聯網金融指數。

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  本報記者在第一網貸了解到,深圳第一網貸建立了包括風險監測預警在內的全國互聯網金融大數據系統。該系統通過互聯網金融大數據的直接采集和報送、導入和預處理、統計和分析、挖掘,編制互聯網金融指數和分級預警等,綜合反映全國互聯網金融的全貌和變動情況。該系統目前主要運用于P2P網貸和眾籌,但是其功能,已能基本滿足全部互聯網金融業態的需要,同時能直接用于小額貸款公司、股權投資機構、交易場所等其他各個新興金融業態,以及傳統民間金融。

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  第一網貸負責人胡爾義對《證券日報》記者表示,“我們得到了深圳小貸行業的大力幫助,在相關指數的研發過程中,他們提出了很多好建議。研發成功后,深圳市小額貸款行業協會官方網站,每日堅持發布第一網貸的中國互聯網金融相關指數。”

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  二是征信創新,深圳建立起全國首個預防多頭隱形借款平臺。

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  深圳市民間借貸非常發達。目前包括民間借貸在內的影子銀行大部分沒有納入央行征信系統中,沒法直接獲得央行征信服務;央行征信報告無法全面、有效地反映借款人在這些影子銀行的借款信用信息。同時,影子銀行各自獨立,相互運營數據和交易數據彼此封閉。這樣一來,就給一些借款人可乘之機。他們為了能夠更快地借到錢,分別在多個影子銀行提交借款項目,形成多頭隱形借款。那些從一開始就以欺詐騙錢為目的的惡意借款人,更是會利用這個漏洞頻頻作案。

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  目前來看,市場化的征信公司也未找到解決多頭隱形借款的對策。在深圳市小貸行業協會的指導下,深圳市粵商小額貸款有限公司、深圳市賽格小額貸款有限公司、第一網貸聯合,經過長期的探討醞釀,在2014年年底完成研發“深圳小貸行業借款查詢記錄系統(云查信)”,效果明顯。

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  記者了解到,“云查信”平臺中的借款查詢記錄實時更新,對于防范信息不對稱風險有一些作用,以防止多頭隱形借款的過度授信風險。

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  “深圳市金融創新一直走在全國前列。”深圳小額貸款行業協會秘書長王澤云指出,借款人多頭隱形借款導致還款能力低下,還款意識不強,淪為“老賴”。云查信有助于將“老賴”消滅于萌芽之中,這個系統也是預防多頭隱形借款的全國首創,是深圳小貸行業對全國的貢獻。
  (于德良 證券日報之聲)



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